Как использовать заемные средства каждый предприниматель решает сам. Банки, заинтересованные в привлечении клиентов, помогают определить наиболее грамотные варианты кредитования для пополнения оборотных средств
На наши вопросы об использовании заемных средств для пополнения оборотного капитала отвечает Евгений Ощепков, директор по корпоративному бизнесу банка «Урал ФД».
- Что у малого и среднего предпринимателя называется «оборотные средства»?
- Оборотные средства – это те активы, которые вы планируете возобновить в пределах одного производственного цикла.
- Это деньги?
- Не только деньги. Это могут быть запасы, товар на складе. По общепринятой классификации существуют два вида ОС: производственные оборотные фонды (сырье, основные материалы, полуфабрикаты, топливо, тара, малоценные, быстро реализуемые изделия, незавершенное производство) и фонды обращения (готовая продукция и денежные средства, которые имеются на расчетном счете и наличные).
- На какие маркеры предпринимателю нужно обратить внимание, чтобы понять, что заемные средства лучше вложить в оборотные средства компании, а не в покупку автомобиля, офиса и пр.?
- Надо приоритезировать для себя, что важнее. Можно приобрести новый Porsche Cayenne при этом вы будете понимать, что не сможете, например, закупить достаточно сырья, чтобы запустить производственный процесс, или купить топливо для того, чтобы ваши грузовики стали перевозить ваш товар. Поэтому вкладывая деньги в такие активы, в данный момент для вас не приоритетные, нужно понимать, что самым главным для предпринимателя является производственный процесс, его функционирование. Нужно смотреть: если он хорошо организован, и вам не нужны дополнительные средства, можете купить Porsche Cayenne.
- Какие еще показатели финансово-экономической деятельности могут оказать влияние на решение кредитоваться?
- Сразу не скажешь, надо на все обращать внимание. Любой предприниматель должен оценивать свои риски. Суть предпринимательской деятельности в том, что, вкладывая собственные или заемные средства (по которым он несет обязательства), он рискует. Например, тем, что производственные процессы пойдут не так, как предполагалось, сырья не хватит, поставщики обманут или поставят не вовремя, покупатель не оплатит и т.д. Нужно оценивать все это и пользоваться современными банковскими услугами, не только кредитованием. На сегодняшний момент для предпринимателей, начинающих работать с новыми контрагентами существуют безопасные формы расчета, например, аккредитивы, которые помогают предпринимателям снизить риск при взаиморасчетах.
- Не всегда предпринимателю удается верно оценить свои риски, проанализировать ситуацию с собственными оборотными средствами. Зная это, что предпринять?
- Если вы обратитесь в банк с заявкой на финансирование оборотных средств, банк обязательно проведет оценку.
- Какие документы нужно для этого предоставить?
- Для первой встречи будет достаточно финансовых документов и вашего понимания бизнеса. В банке вы расскажете, как выглядит ваш бизнес, аналитики (специалисты, занимающиеся анализом кредитных рисков) смогут оценить вашу кредитную емкость, сколько вы при существующем объеме бизнеса сможете взять средств. Для этого есть определенные методики.
- И, наверное, на какое время?
- И на какой период, конечно.
- Это бесплатная услуга?
- Да, банк заинтересован, чтобы люди не только платили проценты, но и в том, чтобы все было прозрачно.
- Еще банки предлагают возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии. Поясните, пожалуйста, что это?
- Это достаточно просто. Если мы оценили вашу деятельность и определили, что вы сможете, например, 10 млн рублей без проблем обслуживать, то вам открывается возобновляемая кредитная линия на эту сумму. Данной линией вы можете пользоваться так: например, сегодня вам понадобилось 7 млн рублей. Вы их взяли. Через месяц вам понадобилось что-то докупить, вы взяли еще 3 млн. Через 2 недели вам пришли средства от покупателя, аванс. Вы вернули, например, 5 млн рублей. У вас осталось 5 млн руб. На возвращенные 5 млн руб. вы можете снова что-то приобрести.
- Заемщик может постоянно возвращать часть и на эту же сумму снова приобретать что-либо?
- В рамках 10 млн вы можете постоянно выбирать средства и при необходимости возвращать в банк, чтобы не переплачивать по процентам.
- Какая тут будет процентная ставка?
- Все зависит от конкретного случая.
- Гадать не нужно. Нужно идти в банк с конкретными цифрами и рассматривать конкретные ситуации?
- Да, анализируются обеспечение и рискованность самой операции.
- На ваш взгляд в предпринимательской деятельности каким должно быть процентное соотношение между собственными и заемными средствами?
- Тут нет однозначного ответа. Все зависит не столько от сферы деятельности, сколько от конкретного заемщика. Если рассмотреть две строительные организации, у которых разная специфика деятельности, то и оптимальное соотношение собственных и заемных средств для них будет индивидуальное. У кого-то процент заемных средств может достигать 90 %, у кого-то – 15 %. Нет единой формулы.
- Много ли предприятий малого и среднего бизнеса в Пермском крае используют заемный капитал?
- Около 10%.
- Почему большинство предпринимателей отказываются от использования заемных средств?
- Я думаю, отказываются по разным причинам: нет потребности и желания брать кредит или нет возможности кредитоваться. Отсутствие возможности брать кредит в банке бывает по причине неудовлетворительного финансового состояния заемщика, отсутствия обеспечения, непрозрачности финансового учета на предприятии. Существуют и нормативные требования Центробанка, которые, на сегодняшний момент, сдерживают банки от кредитования предприятий, находящихся на этапе своего становления.
Банки – представители частного капитала – минимизируют риски, кредитуя стабильные предприятия мелкого и среднего бизнеса. Хочется думать, что и предприниматели, желая увеличить оборот компании, прежде чем занять определенную сумму в банке, видят уверенный рост финансовых показателей, который позволит вовремя исполнить обязательства перед кредитором.