Подсказки для начинающих заёмщиков
Вам наверняка знакома ситуация, когда срочно необходимы деньги или очень хочется приобрести понравившуюся вещь. Разумеется, можно одолжить у друзей или родственников, но у них может просто не оказаться нужной суммы, да и случаи, когда финансовые договоренности с близкими людьми осложняют отношения, нередки. В такие моменты проще всего обратиться за помощью в банк. Кредит – это цивилизованный и достаточно простой способ одолжить деньги, таким образом, решив возникшие финансовые сложности или осуществить давнюю мечту. Итак, вы решили взять кредит. На какие нюансы стоит обратить внимание при выборе этой услуги?
Какие виды кредитов бывают?
Существует большое количество различных кредитов. По типу графика погашения они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочный кредит подразумевает выплаты от года то трех лет. Самые продолжительные выплаты, как видно из самого названия, у долгосрочных кредитов – в данном случае выплаты составят от трех лет и более. Процентная ставка по кредиту также зависит от срока, поскольку напрямую связана с рисками, которые берет на себя банк.
Кредиты бывают обеспеченными или без обеспечения. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие у заемщика гарантий погашения задолженности, например, залог или поручительство. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше, а процентная ставка гораздо выше.
Кредиты также отличаются по схемам погашения задолженности. Так, бывают равные платежи (аннуитетные) – в этом случае сумма платежа по графику всегда будет одинаковой. Другая схема погашения – убывающие платежи (дифференцированные), когда сумма выплат с каждой выплатой уменьшается к концу периода, на который взят кредит. В этом случае схема погашения состоит из двух «компонентов» - основного платежа, который не меняется в течение всего срока, и процентов, начисляемых на сумму долга. Соответственно, оставшийся размер долга изменяется к концу срока кредитования, поэтому и уменьшается сам размер ежемесячного платежа.
Цели, на которые берется кредит, могут быть различными – покупка автомобиля, недвижимости, кредит на отдых или образование и т.д. Существуют кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель, по этой причине кредиты делятся на целевые или нецелевые. К нецелевым кредитам относится кредит на неотложные нужды (потребительский). Важно обратить внимание на такой серьезный момент – если вы взяли кредит на автомобиль, то потратить его на мебель, вы уже, увы, не сможете. Если вам необходима некая сумма, но вы еще не определились с тем, как вы планируете ей распорядиться в первую очередь, то в таком случае лучше взять потребительский кредит на любые цели. Таким образом, вы сможете потратить деньги так, как вам будет удобнее в данный момент.
Кредит, который нужен именно вам
Для разных потребностей и целей банки предлагают специальные программы и кредитные продукты. Например, банк «Урал ФД» предлагает специальный кредитный пакет «Уют» для тех, кто планирует сделать ремонт - комплексную услугу, которая включает в себя собственно сам кредит по льготной ставке, банковские карты с дополнительными возможностями, специальную программу страхования и дисконтную карту, по которой можно получить хорошие скидки в магазинах строительных материалов и других компаниях, которые могут быть полезны для тех, кто делает ремонт. Главное преимущество кредитного пакета – сниженная ставка. Для тех, кто выбрал не пакетное предложение, а только кредит, ставка составит 24,9%, а для владельцев пакета она будет значительно ниже – от 21,4% до 18,4%. Это предложение не является целевым кредитом по сути, но сформировано специально для планирующих ремонт.
В чем же отличие целевого кредита? Например, вы хотите взять кредит на покупку автомобиля. В банке «Урал ФД» есть специальный продукт «Автокредит» со ставкой от 15% под залог приобретаемого транспортного средства. Для получения этого кредита необходимо предоставить в банк пакет документов по автомобилю. Таким образом, вы получите деньги только под конкретное транспортное средство. Для того, чтобы взять кредит на любые цели, банк предлагает кредитный пакет «Универсальный» со сниженной процентной ставкой и дополнительными возможностями, который вы можете взять без залогов и поручителей, и потратить деньги на свое усмотрение.
Как выбрать надежный банк?
Безусловно, важно выбрать банк, при сотрудничестве с которым вы сможете быть полностью уверенными в его надежности, это должен быть банк с хорошей репутацией. В таком банке вас грамотно проконсультируют по условиям кредита и договора. К примеру, банк «Урал ФД» - это самый крупный самостоятельный банк в нашем регионе, который за 20 лет стабильной работы завоевал доверие клиентов благодаря качественной работе. По данным рейтинга журнала «Эксперт-Урал», «Урал ФД» входит в ТОР-15 уральских банков.
Перечитай, пересчитай
Не лишним будет напомнить, что при получении кредита особенно важно изучить договор. Особое внимание следует обратить на пункты, в которых прописана процентная ставка по договору, сумма кредита, график погашения платежей и порядок начисления штрафа по просроченной задолженности. Если у вас возникнут сомнения или какие-либо параграфы договора покажутся вам непонятными, смело задавайте вопросы кредитному эксперту. Убедитесь, что все условия подходят и прозрачны, и вы точно избежите возможных разочарований и неприятных сюрпризов. Перед заключением кредитного договора согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк обязан проинформировать клиента о полной стоимости кредита, то есть обо всех выплатах и комиссиях. Алгоритм расчета этого показателя установлен Центральным банком РФ.
Сколько нужно платить?
Итак, вы знаете процентную ставку и определились с банком, суммой кредита, схемой платежей и сроком кредитования, например, 50 000 рублей под 18, 4% на один год с аннуитетными платежами. При таком кредите в «Урал ФД» «переплата» по кредиту составит около 5 000 рублей. Однако со второго месяца вы вполне можете осуществить досрочное погашение, что, естественно, уменьшит сумму вашего долга перед банком.
Кредит наоборот
В последнее время одной из альтернатив кредиту становится вклад. Предположим, что у вас есть некая сумма, но ее не хватает для реализации вашей цели. Простой способ не только копить, складывая деньги в «кубышку», а заставить их работать – открыть депозит. При выборе вклада также важно ориентироваться на репутацию банка и условия договора. Важный момент – наличие у банка отметки «Вклады застрахованы». Это означает, что между банком и Агентством по страхованию вкладов заключен договор и застрахованы не только внесенные во вклад суммы, но и начисленные проценты. Отказаться от страхования вклада нельзя и не имеет смысла, потому что таким образом вы получите дополнительные гарантии от банка по сохранению своих средств.