Рынок потребительского кредитования в настоящее время является одной из самых обсуждаемых финансовых тем, как в СМИ, так и в банковском сообществе. Что происходит на рынке потребительского кредитования в настоящее время? Как он будет меняться и чего ждать обычным заемщикам, на эти и другие вопросы ответила начальник отдела кредитования физических лиц банка «Урал ФД» Марина Аликина
Марина Вячеславовна, как можно в настоящее время оценить рынок кредитования?
После спада, который произошел в конце прошлого года, сейчас банки, как федеральные, так и региональные, начинают вновь кредитовать, при этом, сместив сферу интересов с ипотечного кредитования на потребительское. Можно сказать, что рынок вновь входит в стадию начала роста.
Диапазон сроков кредитования сегодня - от 10-ти месяцев до 3-х лет. Доходы населения снизились, но потребности остались и поэтому сейчас очень популярны кредиты на различные потребительские цели.
Что изменилось с начала года: с точки зрения спроса и поведения заемщиков, предложений банков?
Изменились не сами кредитные программы, а, скорее, подход к заемщику. Если раньше банки кредитовали практически всех желающих, и активно наращивали кредитные портфели, то сейчас подходы к оценке финансового состояния заемщика стали гораздо жестче. Также изменился подход к оценке залогов, и собственно говоря, к тому, что считать залогом. Раньше банки охотно принимали в залог любое недвижимое имущество: квартиру, землю, коттедж, коммерческую недвижимость. Теперь основное требование к залогу - это достаточность его стоимости для покрытия задолженности при реализации и наличие массового спроса на объект залога. Наличие ликвидного залога всегда предпочтительно для банков, и получить такую ссуду потребителю будет существенно проще необеспеченного кредита.
Вопрос в другом, сейчас у нас очень много так сказать «закредитованных» людей и не так много желающих закладывать недвижимость или автомобиль. Для них интереснее взять кредит без залога и без поручителей.
Именно поэтому так активизировалось потребительское кредитование?
Да, потребительские кредиты востребованы. Осенью этого года банк «Урал ФД» начал выдачу потребительских кредитов, не требующих залогового обеспечения и поручительства третьих лиц. Новый кредит получил название «Доверительный».
Кредит выдается в рублях на срок до 13 месяцев, сумма кредита определяется индивидуально для каждого заемщика и может составлять от 50 до 150 тысяч рублей.
Процентная ставка по кредиту варьируется в зависимости от тех отношений, которые существуют между клиентом и банком. Для тех, кто обращается впервые, она установлена на уровне 25% годовых. Для клиентов банка «Урал ФД», имеющих положительную кредитную историю и / или клиентов, имеющих вклад минимум в течение последних 6-ти месяцев, процентная ставка предусмотрена в размере 22% годовых. Для тех, кто получает ежемесячно зарплату на карты банка, она составляет 23% годовых.
Так, если ранее в обязательном порядке требовалась справка по форме 2-НДФЛ, то теперь она не обязательна, теперь заёмщик может предоставить справку о доходах по форме банка. Кроме того, в банке «Урал ФД» была отменена ежегодная комиссия для вновь выдаваемых кредитов. Например, при выдаче «Доверительного» кредита взимается единовременная комиссия в размере 4% от суммы кредита.
Форма погашения кредита - ежемесячные аннуитетные (равные) платежи, начиная со 2-го месяца пользования кредитом, при этом допускается досрочное погашение кредита, начиная с 1-го месяца пользования кредитом.
Заявления на кредит «Доверительный» можно оформить в 3-х офисах банка в Перми:
- в Центральном офисе банка, ул. Ленина, 64
- в Дополнительном офисе «На Сибирской», ул. Сибирская, 52
- в Дополнительном офисе «Олимпия», ул. Мира, 41
Кроме этого кредита, банк также предлагает кредиты на более крупные суммы и на более длительные сроки - это «Универсальная кредитная линия» или кредит «Универсальный». Они предназначены для более крупных расходов. Данные виды кредитов предполагают залог недвижимости или автомобиля. Ставки по ним кредитам составляют 20% годовых, а сумма кредита варьируется от 150 тысяч до 2 млн. рублей в зависимости от вида кредита и залога по кредиту.
В дальнейшем мы планируем расширять линейку потребительских кредитных продуктов.
Ваши прогнозы развития сегмента потребительского кредитования до конца года?
Можно предположить, что банки еще более активизируются в выдаче потребительских кредитов, так как этот сегмент дает потенциально хорошую прибыльность. Однако не стоит ожидать кардинального смягчения требований к заемщикам. Банки учли последствия кризиса и теперь оценивают заемщиков более взвешенно и тщательно. Повышение интенсивности конкуренции, общая тенденция снижения ставок по вкладам, вероятно, постепенно будет способствовать снижению уровня процентных ставок по кредитам, в том числе и по потребительским.